Qué es la amortización de un préstamo y cómo funciona
Amortizar significa devolver poco a poco el dinero que te prestaron. Cada cuota de un préstamo o una hipoteca se reparte entre intereses, que son el coste del dinero, y capital, que es lo que realmente reduce tu deuda. Entender cómo se reparte explica por qué al principio parece que la deuda baja tan despacio.
Cómo se reparte cada cuota
En los préstamos de cuota constante, que son los más habituales, la cuota no cambia, pero su composición sí. Al principio, como debes mucho capital, la mayor parte de la cuota son intereses; con el tiempo, el capital pendiente baja, los intereses también, y más parte de la cuota amortiza capital.
Un ejemplo hipotético: un préstamo de 100.000 euros al 3 % a 20 años tiene una cuota de unos 554,60 euros al mes. En la primera cuota, unos 250,00 euros son intereses y solo unos 304,60 euros reducen el capital. A medida que pasan los años, esa proporción se va invirtiendo.
Amortización anticipada
También se llama amortizar a adelantar dinero para pagar antes la deuda. Puedes hacerlo de dos formas: reducir el plazo, manteniendo la cuota, o reducir la cuota, manteniendo el plazo. Reducir el plazo suele ahorrar más intereses; reducir la cuota da más holgura mensual. Algunas entidades cobran una comisión por amortizar antes de tiempo, que la ley limita. Puedes ver el efecto con nuestra calculadora de amortización anticipada.
Cuándo conviene y cuándo no
- Conviene si tu deuda tiene un interés alto y ya tienes un fondo de emergencia.
- No conviene si, para amortizar, vacías tu colchón de ahorro o dejas de cubrir necesidades.
- Compara siempre el interés que ahorras con lo que podrías conseguir ahorrando ese dinero de otra forma, y con las comisiones de cancelación.
Errores comunes
- Confundir amortizar con pagar solo intereses.
- Amortizar sin comprobar la comisión del contrato.
- No pedir que la amortización se aplique a capital y especificar si quieres reducir plazo o cuota.
Términos relacionados
Herramientas: prueba la Calculadora de amortización anticipada y la Calculadora de hipoteca con tus propios números.
Fuentes oficiales para comprobar los datos
Las cifras y condiciones pueden cambiar. Antes de tomar una decisión, contrástalas en las fuentes oficiales:
Aviso importante: este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de inversión personalizado. Antes de tomar decisiones relevantes sobre tu dinero, consulta con un profesional. Más información en nuestro aviso legal.